سیل یکی از خطرات طبیعی وحشتناکی است که افراد و اموال را در سراسر جهان تهدید می‌کند. در سال‌های اخیر به علت تخریب محیط زیست، به خصوص در کشور‌های در حال توسعه، وقوع سیل محتمل‌تر شده است. آسیب‌های ناشی از سیل خسارات شدیدی را به جامعه وارد می‌کند، به گونه‌ای که بازسازی آثار بعد از سیل را به مشکلی گاه بسیار بزرگ تبدیل کرده است. به منظور بازسازی سریع خسارات مالی، هیچ راهی بهتر از بیمه نیست.
بیمه سیل، حفاظت مالی را در مقابل خسارات ناشی از سیل فراهم می‌کند. در حال حاضر بیمه سیل به عنوان یک پوشش اختیاری در بیمه نامه آتش سوزی وجود دارد. این بیمه نامه بخش زیادی از خطراتی که خانه و خانواده شما را تهدید می‌کند، تا سرمایه معین شده تحت پوشش قرار می‌دهد. در ادامه به معرفی این بیمه نامه خواهیم پرداخت.
هر ساله اخبار متعددی در مورد حوادث آتش‌سوزی، سیل و سایر بلایای طبیعی در کشورمان به گوش می‌رسد. امسال نیز شاهد سیلاب‌های عظیم در نقاط مختلف ایران بودیم که غم و اندوه زیادی برای مردم به جای گذاشت. جدا از اتفاقات غم‌انگیز از دست دادن هم‌وطنانمان، خسارات مالی جبران‌ناپذیری نیز به تعداد زیادی از شهروندان و در نتیجه به اقتصاد کشور وارد شد. با وجود این نرخ نفوذ بیمه آتش‌سوزی در میان مردم در بین بیمه‌های عمومی، در پایین‌ترین رتبه قرار دارد. با توجه به شرایط مناسب و حق بیمه بسیار ناچیز بیمه آتش‌سوزی، خرید این بیمه به شدت توصیه می‌شود. حال این سوال به وجود می‌آید که بیمه آتش‌سوزی چه خطراتی را پوشش می‌دهد؟
بیمه آتش‌سوزی
بیمه آتش‌سوزی نیز مانند بیمه بدنه دو دسته از خسارات را پوشش می‌دهد؛ خسارات اصلی و خسارات اضافی که البته هر دو دسته تنها خسارات مالی را تحت پوشش قرار می‌دهند و هیچ تعهدی نسبت به خسارات جانی ندارند.
پوشش‌های اصلی بیمه آتش‌سوزی
خسارات اصلی تحت پوشش بیمه آتش‌سوزی جزء جدایی ناپذیر این بیمه‌نامه هستند و به صورت مجموعه زیر ارائه می‌شوند: الف) آتش: ترکیب هر نوع ماده با اکسیژن که با تولید شعله همراه باشد در این دسته قرار می‌گیرد. در واقع منشأ اکثر حوادث آتش‌سوزی همین مورد است. ب) صاعقه: تخلیه الکتریکی بین دو ابر یا بین ابر و زمین که منجر به بروز خسارت شود نیز در دسته خطرات اصلی قرار می‌گیرد. ج) انفجار: در صورتی‌که انرژی زیادی بر اثر آزاد شدن ناگهانی گاز یا بخار صورت گیرد و خساراتی به بار آورد در مجموعه این دسته از خطرات قرار می‌گیرد. هر نوع انفجاری تحت پوشش بیمه آتش‌سوزی قرار نمی‌گیرد. برای مثال انفجار ناشی از فعل و انفعالات هسته‌ای، توسط بیمه آتش‌سوزی پوشش داده نمی‌شود.
پوشش‌های اضافی بیمه آتش‌سوزی
دسته‌ای از خسارات هستند که باید پوشش آن‌ها را به صورت جداگانه خریداری و به بیمه‌نامه اضافه کرد. در واقع مؤثرترین عامل در تعیین قیمت نهایی حق بیمه آتش‌سوزی خطرات اضافی هستند که بیمه‌گذار آن‌ها را انتخاب می‌کند. برای خرید هر کدام از پوشش‌های اضافی خرید خطرات اصلی الزامی است. اغلب شرکت‌های بیمه تمامی خطرات اضافی را ارائه نمی‌دهند و تعداد محدودی را تحت پوشش قرار می‌دهند. ولی در حالت کلی خسارات اضافی عبارتند از:
زلزله و آتش‌فشان
سیل و طغیان آب
توفان و تندباد
ترکیدن لوله آب
ضایعات آب برف و باران
سقوط هواپیما (در این حالت فاصله مورد بیمه از فرودگاه مهم است.)
هزینه پاک‌سازی و برداشت ضایعات
شکست شیشه
سرقت با شکست حرز
انفجار ظروف تحت فشار صنعتی
ریزش سقف ناشی از سنگینی برف
ریزش، رانش و فروکش کردن زمین
ریزش کوه و سقوط بهمن
نشت دستگاه آب‌افشان
مسئولیت خسارت ناشی از انفجار و آتش‌سوزی وارد شده به همسایگان
برخورد اجسام خارجی به ساختمان
متقاضی خرید بیمه باید با در نظر گرفتن شرایط مورد بیمه و شرایط شخصی خود پوشش‌های اضافی مورد نظر را انتخاب و خریداری کند. برای مثال برای کسی که اموالش در نزدیکی فرودگاه نیستند خرید پوشش سقوط هواپیما معنایی ندارد. همچنین برای کسانی که در مناطق سردسیر ساکن هستند پوشش ریزش سقف ناشی از سنگینی برف گزینه مناسبی است.
استثنائات بیمه آتش سوزی در مورد سیل
جبران برخی از خسارات توسط شرکت بیمه امکان‌پذیر نیست. از جمله این خسارت‌ها عبارتند از:
زیان و خسارت وارده به حصار‌های اطراف محوطه و درب‌های ورودی
هزینه‌های تخلیه یا تعمیر آب‌رو‌ها یا لوله‌های آب، خواه بر اثر سیل ایجاد شده باشد و خواه بر اثر عوامل دیگر
خسارات ناشی از سیل‌های زیرزمینی و جزر و مد
خسارات ناشی از پیش روی آب دریا مگر این که آب دریا در اثر توفان از بستر متعارف خارج و موجب انهدام و ویرانی شود
زیان و خسارات ناشی از رانش یا لغزیدن طبقات زمین
هزینه جبران خسارات ناشی از یخ زدگی لوله و آب رو‌ها
خسارات وارده به اماکن ناشی از نشست بر اثر بارش شدید باران
پرداخت بخشی از خسارات سیل زدگان اخیر
دکتر غلامرضا سلیمانی رئیس کل بیمه مرکزی در سفر اخیر به مناطق سیل زده استان گلستان و مازندران، اعلام کرد: تاکنون بیش از ۱۰ هزار پرونده خسارت ناشی از وقوع سیل برای بیمه گذاران این دو استان تشکیل شده است. پس از بررسی و ارزیابی توسط کارشناسان و ارزیابان خسارت، مبلغ مورد تعهد به آسیب دیدگان پرداخت خواهد شد. رئیس کل بیمه مرکزی میزان پوشش‌های بیمه‌ای اکثر بیمه گذاران این مناطق را ۱۰، ۲۰ و بیش از ۲۰ میلیون تومان اعلام کرد و با اشاره به پراکندگی مناطق سیل زده و همچنین پوشش‌های متنوع شرکت‌های مختلف بیمه‌ای تا سقف ۳۰ میلیون تومان در برخی از شهرها، گفت: برآورد نهایی خسارات در این دواستان مستلزم تکمیل پرونده تمامی آسیب دیدگان است که این امر با جدیت هر چه تمام‌تر از سوی شرکت‌های بیمه پیگیری می‌شود.
